Judy小姐,今年26岁,未婚。Judy小姐曾经去印度研修瑜伽,她目前是上海一家瑜伽馆的首席瑜伽教练,每月收入在1.6万左右。另外,年终奖有3万。Judy平时的生活开销不多,打算明年想买一部15万的中档车。对此咨询理财师有关的投资建议,以便明年可以通过自己的投资,积累一笔钱付车款。Judy现在自有资金是银行存款70余万。值得一提的是,此前Judy也做过投资,主要做几年前的股市,但业绩十分糟糕,割肉了大部分。“累觉不爱”的她觉得自己还是不太习惯这类高风险的投资,认为自己的投资风格还是偏稳健比较好。
利用理财多挣一些钱买车。
目前Judy很年轻,收入也为较为稳定,没有什么经济压力。与此同时,自己也有一定闲置资金可供使用。Judy的财务状况个人年收入是22.2万,基本上,Judy买车不会很大程度影响后续的生活品质。
通过对Judy小姐的财务状况的分析,Judy小姐目前假如做投资的话,可以配置一些低风险的、稳健型的固定收益类理财产品、银行理财产品及信托产品等。三者都有各自的特点。比如固定收益类的理财产品,10万元起投,产品的年收益率是10%,即拿出10万元投入,一年期满本息收益是11万,还是很划算的。固定收益类的理财其实是也比较适合广大工薪阶层、中产家庭做中短期的资金配置。
此外,Judy也可以选择一些银行理财产品。不过目前银行理财产品的收益并不是很好,且有进一步下滑的趋势。当前的银行理财产品,大多数收益在4%~6%左右,没有前者的固定收益类理财产品高。因此,银行理财产品可做一个次优的选择来考虑。
信托产品目前的收益还是不错的,不过信托的投资门槛较高,一般在50万~100万左右。另外,流动性也偏弱。因此,建议Judy小姐还是根据自己的资金状况来选择。投资前最好也准备留出一部分生活备用金和风险准备金,除此之外的部分才适合做投资。从Judy小姐的收入和积蓄来看,目前在投资信托上可能略有难度。
总体上,假如Judy小姐要考虑稳健投资的话,像资金的配置比例以及是否要具备流动性,还需要个人去把握好。

汇通网8月7日讯王科是家里独生子,大学毕业计算机专业,在外企工作四年,目前处于事业上升期,且有较大晋升机会。王科工作顺利,爱情美满。虽未结婚,但双方已拟定好结婚计划,一年后结婚,婚房已备好。父母都是高级知识分子退休,身体健康且有完备保险。

虽说延迟退休的最终方案迟迟未定,但对年过半百的赵文博来说,此时不准备养老退休金,更待何时?如果有一天退休了,工资收入没有了,这时有固定的理财收入贴补,岂不美哉。

王家理财现状:投资房产共2套,一套为自用,价值约400万;另外一套为婚房,价值约300万。另有存款300万元,基金投资15万元。王科家庭无任何负债及还贷压力,生活压力极小。三口之家每年能有约20万元的净收入。

本刊记者文熙

理财目标:

北京的第一场雪来了,大雪纷飞,甚是严寒。年过半百的赵文博,夹着公文包,捂着双手,走进大学校门口,开始一天的工作。

1、保持家庭资产较好的流动性;

今年51岁的赵文博,一直从事的是高等教育工作,年薪约20万元,另每年的撰稿收入约10万元。妻子余女士,48岁,是大学图书馆员,年薪8万元。夫妻二人深居简出,平时开销并不大,每月也就3000元左右。他们现有房产一套,109平方,由于买的比较早,现在市值已经翻番,达500万元,家庭存款60万元,股票投资20万,账面浮亏5万元,基金投资20万,盈利4万元。

2、家庭资产实现增值,尽量避免风险。

赵夫妇育有一子,24岁,目前在国外读MBA,每年需18万元,明年毕业。

理财分析

案例

家庭总体财务状况比较好,收入比较稳定,资产逾1000万元,现金存款约315万。投资意识较为薄弱,理财投资比例极小。财富增长主要依赖三人工作收入及银行定期存款利息。资金银行存款为主,没有进行房产投资,也没有其他类型大额投资,属于风险厌恶型投资。

CASE

理财建议

妻子希望儿子毕业后就回京工作,并且能在5年内成家立业,到时候他们夫妇俩就可以退休帮忙带孩子。所以,夫妻俩希望在5年内给儿子准备好结婚费用及婚房首付。

根据目前家庭状况来看,王科家庭中几乎没有任何经济负担。父母健康且有完善医保,几乎无健康顾虑。在今后的生活中,几乎不会有大额支出。家庭投资以低风险固定收益型产品为主。银行存款虽无风险,但收益较低,很难实现家庭资产的增值。债券、信托等其他固定收益类理财产品,也能助其实现相同效果。

再过几年,赵夫妇就要退休了,虽然能够领取一定的社保养老金,但在北京这样“高压”的城市里生活,只怕社保养老远远不够,若是能够通过合理的理财方式,每年有固定的理财收入贴补,是再理想不过的啦。

现金流规划

理财目标

家庭应急资金,在整个家庭资金流动中都是必备的。尽管父母有完善的医保,健康的身体,但父母赡养支出也可能有突发性需求。建议王科先生准备适当资金做应急资金,资金额大概为6个月支出8-12万元左右。应急资金要确保高流通性,银行存款时首选。基金和短期理财产品也是比较好的选择,在合理流动性的情况下,获得比较稳定的收益。

  1. 为儿子筹备结婚费用及婚房首付

婚姻规划

2.准备养老金,每年有固定的理财收入贴补家用

婚礼及其相关花费预计20万左右,包含蜜月旅行等。因已准备好婚房,婚礼投入相对较低,无需再支出百万级的花费。未来时间里,王科先生及家人较多精力将会在婚礼筹备上。不能有太多精力关注一、二级市场投资等。建议王科先生考虑选择基金的定额定投来打理闲置资金,适合工作繁忙有稳定收入的家庭。基金定投的优势在于分散投资,降低风险,摊低成本,即保证收益,又可以腾出时间专心工作,更重要的是让进行储蓄,积少成多。

赵先生家的收入支出表 单位:万元/年

信托投资规划

收入 金额 支出 金额

按照王先生风险偏好及对投资收益的综合考虑,建议以固定收益类资产为主,权益类资产为辅的家庭资产配置。固定收益类产品,在资产安全性得到保障的前提下,实现财富的稳健升值。银行存款及基金投资共315万,并且每年还有20万元左右的结余。可用投资金额较高,建议配置100万起的固定收益类信托。固定收益类信托产品比较适合大额资金、流动性要求较低、资金安全需求较高的投资者。投资者投资期限在一般在1-3年,风险小,能获得远高于定期存款的收益。

工资类收入 日常生活支出 3.6

综合来说,以上理财建议偏稳健,确保王科家庭资产的安全性与流动性,同时,又使其获得较高投资收益,满足了王科家庭的理财需求。

赵先生 20 孩子教育支出 18

赵太太 8 房贷按揭还贷 0

其他收入 10 其他支出 0

收入总计 38 支出总计 21.6

年结余 17.8

赵先生的家庭资产负债表 单位:万元/年

资产 金额 负债 金额

现金和现金等价物 住房贷款 0

银行存款 60 信用卡贷款 0

其他金融资产

股票 15

基金 24

实物资产

自住房产 500

资产总计 599 负债总计 0